«Мировой финансовый кризис: Внесем ясность.»
Мировой кризис, который пророчили и о котором говорили, уже начался. Интересуются экономикой и финансами, следят за новостями и участвуют в дискуссиях теперь и те, кто никогда и не пытался представить себе работу банков. Даже людей, которые далеки от мировых финансов, посещает мысль: "Если кризис "мировой", то, наверное, это коснется и меня…" И практически любому человеку крайне интересно узнать, как же именно будут развиваться события. Чтобы понимать причины и оценить масштабы бедствия не только во всем мире, но и для нашей республики и, в конце концов, лично для себя, мы решили обратиться с вопросами в крупнейшее финансовое учреждение Приднестровья — "Агропромбанк". На наши вопросы ответила председатель правления "Агропромбанка" Ирина Васильевна ДОРОГАНЧУК.
— Немногие из наших читателей обладают финансовым образованием, и в связи с этим первый вопрос, который хочется задать, — почему начался кризис?
— О причинах кризиса многие, наверняка, уже слышали. Нынешняя макроэкономическая ситуация была предсказуема. В центре глобального кризиса — американская финансовая система. Начало было положено на рынке ипотечного кредитования: агрессивное кредитование населения, рост у банков проблемной задолженности, обвал цен на недвижимость. Усугубление ситуации было вызвано вовлечением в эти процессы рынка ценных бумаг, когда банки стали покупать друг у друга ценные бумаги, обеспеченные обязательствами по уже выданным кредитам. Огромное количество кредитов, выданных американскими банками, напоминало настоящий "пузырь", который в один прекрасный день лопнул. Аналогичную картину мы можем видеть и в других западных странах. Учитывая, что финансовые системы стран мира на сегодняшний день в большинстве случаев интегрированы в единую мировую финансовую систему, данные тенденции затронули, прямо или косвенно, и эти страны.
— Хотя эпицентр кризиса находится на Западе, из России доходят новости об обвалах на фондовых рынках, банкротстве, отзыве лицензий банков. Мы всегда ощущали тесную взаимосвязь с Россией. Насколько увеличились риски для банков Приднестровья?
— Чем больше финансовая система государства интегрирована в мировую экономику, тем больше рисков она будет испытывать в период кризиса. Банковская система ПМР достаточно изолирована от внешнего мира, по причине непризнанности нашего государства. Но говорить о том, что нас мировые события не касаются, конечно, неправильно. Вы говорили о взаимосвязи с Россией — для банков Приднестровья она выражается в том, что финансовая связь банков Приднестровья со всем миром осуществляется через корреспондентские счета, открытые в российских банках. Насколько уверенно чувствует себя банк, зависит в том числе и от надежности партнеров. Что касается "Агропромбанка", мы сотрудничаем только с крупными, проверенными банками России, которые в период кризиса заверяются поддержкой со стороны государства. Важно также и то, что наши риски распределены, так как партнерские отношения выстроены не с одним, а несколькими крупнейшими российскими банками.
— Многие еще не связывают макроэкономические процессы, происходящие сейчас в экономике, с угрозой личного благосостояния. А вот вопрос курса валют волнует каждого. Что происходит с курсами, и в какой валюте держать деньги?
— Несмотря на то, что эпицентр кризиса находится в США, его негативные последствия не ограничатся одной лишь финансовой системой США, но затронут экономику каждой страны. Последние дни октября 2008 года доллар США рекордно подорожал по отношению к евро и ко всем мировым валютам, что привело к очередной панике в обществе. Все дело в том, что американский доллар по-прежнему сохраняет за собой доверие и статус резервной валюты во многих государствах. При нынешнем финансовом кризисе аналитики не берутся делать точные прогнозы относительно курса доллара и евро: одни склоняются к тому, что курс пары доллар/евро до конца 2008 года может дойти до соотношения "один к одному", другие аналитики прогнозируют укрепление курса евро по отношению к доллару США. Существует критическая масса несбывшихся прогнозов, и именно это служит основанием для скептического отношения к любым мнениям аналитиков, которые склоняют потребителя в ту или иную сторону.
Как бы это ни банально звучало, для большинства лиц, не являющихся профессионалами валютных рынков, подойдет соблюдение принципа "не хранить яйца в одной корзине". Для тех, кто не намерен зарабатывать на росте одной из валют, достаточно распределить свои сбережения в две-три наиболее устойчивые валюты. Таким образом, падение одной из них будет компенсировано ростом другой, что в конечном итоге не приведет к сокращению сбережений.
— Вопрос "Куда вкладывать деньги?" заставляет задумываться и в более спокойные времена. Как сохранить свои деньги во время кризиса?
— Пожалуй, на рынке не осталось ни одного инструмента размещения свободных средств, в котором во время мирового кризиса сбережения будут в абсолютной безопасности и который можно было бы со стопроцентной уверенностью рекомендовать для сохранения и приумножения капитала. Риски присутствуют на различных рынках: нет стабильности на рынке недвижимости, неустойчивы курсы валют. С учетом нынешней ситуации стоит больше задумываться не о возможности заработать, а о безопасности своих сбережений. В этом отношении депозит всегда оставался наименее рискованным. Это традиционный финансовый инструмент, обеспечивающий сохранность свободных средств вкладчиков. Он хоть и не предлагает заоблачных доходов, зато его доходность является фиксированной и не зависит от взлетов и падений на фондовых рынках. Многие российские коммерческие банки во время мирового кризиса подняли проценты по вкладам, заманивая новых вкладчиков. Но как бы ни реагировали банки на сложившуюся ситуацию, вкладчику делать выбор стоит в пользу более крупных и надежных банков.
— Вкладчиков волнует не только надежность сбережений, но и возможность забрать свои деньги по первому требованию. Насколько возможна ситуация, при которой банк, испытывая трудности с ликвидностью, может прекратить временно выдачу вкладов?
— Такие ситуации в банках России уже освещались прессой. Но надо обратить внимание на то, что это абсолютно незаконное действие и по российскому законодательству, и по законодательству Приднестровья. Вкладчик имеет право получить свои деньги по первому требованию.
Испытывая трудности, банки могут прибегать и к таким мерам, как, например, установление комиссий за досрочное расторжение вклада. Любые проблемы с возвратом вклада, которые могут возникнуть у вкладчика в период кризиса, да и во времена стабильности на финансовых рынках, происходят из-за неспособности банков в данный момент выполнять свои обязательства, недостаточности наличных средств, т. е. у банка возникает кризис ликвидности. Проблема ликвидности может быть обусловлена недостаточностью собственного капитала банка. В этом случае банк очень сильно зависит от средств вкладчиков и стремится всеми средствами удержать их в банке.
— То, что именно собственный капитал — основной показатель надежности банка и своеобразная подушка безопасности для вкладчиков, неоспоримо. Какой размер собственного капитала в Вашем банке?
— Да, Вы правы. Именно собственный капитал является резервом прочности в критических условиях исполнять свои обязательства перед своими контрагентами, в том числе и перед вкладчиками. Собственный капитал "Агропромбанка" составляет 48 миллионов долларов, что более половины капитала всей банковской системы ПМР. За счет мощного собственного капитала ресурсная база банка защищена от колебаний привлечения заемных средств. К тому же, вклады частных лиц в ресурсной базе "Агропромбанка" не превышают 5%, и поэтому наши вкладчики уверены, что в любой день могут получить доступ к своим деньгам.
— Давайте на этой оптимистичной ноте, пожалуй, и закончим наш разговор. Что бы Вы хотели пожелать читателям и всем жителям Приднестровья в этих условиях?
— Кризис — это циклическое явление, любые кризисные ситуации разрешимы, и то, с какими результатами мы выйдем из них, зависит, в первую очередь, от нас и наших действий. В этот период необходимо более внимательное отношение к своим финансам, принятие только хорошо осмысленных и взвешенных решений. Я хочу пожелать всем стабильности и уверенного движения вперед!
Письма с интересующими вопросами читатели газеты могут направлять по электронной почте e-center@agroprombank.com либо по почтовому адресу: MD 3300, г. Тирасполь, ул. Ленина, 44, с пометкой «в рубрику «Деньги».