Деньги
Наша жизнь очень стремительно меняется, расширяются возможности, появляются инновационные виды деятельности, технические новинки. Пользоваться, например, мобильной связью, интернетом для нас является уже обыденностью. В банковской деятельности тоже происходит много изменений: появляются новые услуги, которые расширяют наши возможности, помогают решению житейских проблем. Однако стремление наших соотечественников широко использовать услуги банков не так очевидно. Причем это происходит не из-за того, что банки не готовы предложить потребителю то, что ему нужно, – причиной неактивного использования продуктов и услуг банка является недостаточная информированность населения в данной сфере. Возможно, из-за трудности разобраться в том или ином банковском продукте мы не так активно пользуемся преимуществами, которые вкладывают банки в свои предложения.
Агропромбанк взял на себя смелость выступить экспертом в вопросах, касающихся банковской сферы, и открывает рубрику «Деньги». Необходимость такой рубрики диктует время, а выбор тематики последующих статей можете диктовать вы, дорогие читатели, в своих письмах.
Заглянув в историю, можно сказать, что одной из самых востребованных банковских услуг со времен создания банковского института были именно банковские вклады. В то время банкиры, занимаясь делами, сидели за похожим на скамью столом, называемым bancum, (само слово «банкир» происходит от bancherius), и, хотя основной их функцией в те времена являлся обмен денег, они уже принимали вклады и выплачивали по ним проценты. Вернувшись в наши дни, можно сказать, что и сейчас банковский вклад остается современным и всегда востребованным банковским продуктом. Первую статью нашей рубрики посвятим именно ему.
Банковские вклады - детальный подход
Вопрос, куда вложить деньги, задают многие. Времена, когда свободные средства хранили дома «под подушкой», давно прошли. Сегодня к вопросу безопасности своих денег относятся намного серьезней.
Кто-то из читателей может сказать: «Мой дом – моя крепость, и нигде деньги так надежно не находятся, как под моим присмотром». Надежные замки и бронированные двери сохранят деньги от людей с преступными намерениями, но не справятся с незаметно крадущей Ваши деньги инфляцией, не справятся с множеством соблазнов потратить их, так и не накопив на реализацию заветной мечты.
Тенденции к росту благосостояния и увеличению накоплений у наших граждан делают тему вкладов еще более актуальной. Банковский вклад - традиционный и достаточно безопасный продукт, по сравнению с другими инвестиционными инструментами.
На рынке банковских вкладов огромное количество предложений. В походе за продуктами питания можно свободно ориентироваться в ассортименте и выбрать тот товар, который действительно нужен. В решении житейских проблем многие чувствуют себя экспертами, чего не скажешь о банковском деле. Немного теории, и в банковское учреждение Вы сможете заходить намного увереннее.
Итак, на какой же предлагаемый банком вклад обратить внимание?
Гражданским Кодексом Приднестровской Молдавской Республики предусмотрены два основных вида банковского вклада: вклад до востребования и срочный вклад.
Как следует из названий, речь идет о сроке, на который Вы размещаете деньги во вклад.
Если Вы не уверены в сроке, на который готовы разместить свои сбережения, и надеетесь получить их обратно по первому требованию, то, в большинстве случаев, вкладчику приходится выбрать вклад до востребования. Но нужно помнить, что процентные ставки по таким вкладам всегда намного ниже ставок по срочным вкладам.
Срочный вклад — это депозит под более высокий процент, внесенный на строго определенный срок и изымаемый полностью по истечении этого срока. Но и здесь Вы при необходимости сможете потребовать возврат суммы вклада досрочно. Однако в таком случае Вы можете лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, банки снижают процентную ставку до уровня вкладов «до востребования», и Вы получаете практически сотую часть запланированного дохода.
Для большей привлекательности вкладов банками постоянно разрабатываются новые возможности их использования. Так, например, появились вклады с возможностью пополнения, частичного снятия, капитализацией процентов.
Чтобы правильно выбрать вклад, прежде всего, определитесь, для чего именно Вы хотите вложить свои деньги и на какой срок Вы можете их разместить.
Касательно порядка получения процентов. При выборе вклада лучше сразу предусмотреть, понадобится ли Вам получать проценты ежемесячно или стоит выбрать вклад с выплатой процентов в конце срока. Проценты могут быть для вас дополнительным источником доходов, если Вы предпочтет их получать по вкладу ежемесячно. Если стоит задача уберечь свои накопления от инфляции и получить при этом максимально возможный для вклада процентный доход, Ваш вклад — с выплатой процентов в конце срока. В пользу этого говорит и тот факт, что ставки по таким вкладам, как правило, выше, а Ваш интерес заключается в том, что намного более приятно получить целую сумму процентов по окончании срока вклада, чем тратить ее ежемесячно. Кроме того есть вклады с капитализацией процентов, т.е. начислением процентов на уже начисленные проценты.
Если Вашей задачей является накопить с конкретной целью, подойдет вклад с возможностью пополнения. При этом обратите внимание, присутствует ли в условиях вклада ограничение для минимальной суммы дополнительных взносов и как начисляются проценты на эти дополнительные взносы.
Многие клиенты могут в какой-то степени рассчитывать на денежные средства, которые они разместили во вклад, в своих ежедневных расходах. Это следует учесть при выборе вклада. Не всегда банк предоставляет клиенту возможность частичного снятия денежных средств без расторжения депозитного договора.
В момент открытия вклада предполагается, что клиент изымет свои деньги по окончании срока, однако встречаются различные ситуации: иногда деньги остаются на счете в банке дольше оговоренного периода, а иногда их необходимо снять раньше. И та и другая ситуация скажется на доходности денежных средств, но насколько - зависит от конкретного банка и вида вклада.
Что обычно происходит, когда срок вклада заканчивается? Если клиент не забирает деньги (сумму вклада и доход) по окончании срока, то банк в большинстве случаев переводит их на счет «до востребования», по которому ставка составляет, как правило, 0,1% в год. Однако иногда вкладчику предлагается возможность автоматической пролонгации вклада: срок вклада автоматически увеличивается, и на него продолжают начисляться проценты. Второй вариант выгоднее, но такую возможность предоставляют не все банки.
В ситуации, при которой клиенту срочно понадобятся денежные средства, находящиеся во вкладе, на неотложные нужды и непредвиденные расходы, не каждый банк будет готов расторгнуть депозитный договор и выдать вклад по требованию клиента в тот же день. Если условия договора предполагают какие-то сроки на его расторжение в одностороннем порядке, то клиент сможет получить свои сбережения только через несколько дней после требования, что противоречит Гражданском Кодексу и такое условие вклада является незаконным. При этом клиент рискует потерять все проценты по вкладу. Не многие банки при расторжении договора раньше срока начисляют проценты по фактическому сроку депозитного договора.
То, что вклад в банке - это хорошо, уже не вызывает сомнений. Остается самый главный вопрос – кому доверить свои сбережения?..
Перспектива обесценивания сбережений из-за инфляции пугает меньше, чем перспектива потерять все средства из-за возможного банкротства банка. Куда же нести свои деньги, чтобы не подвергать себя ненужным рискам и испытывать уверенность в правильности решения?
При выборе банка не лишним будет поинтересоваться результатами деятельности рассматриваемого банка за последние два-три года. Банк, которому нечего скрывать, предоставит Вам необходимую информацию, которая, как правило, размещена на официальном сайте. Обратите внимание на то, какие предприятия являются клиентами этого банка, историю и опыт их работы на рынке. Масштаб деятельности клиентов банка многое может сказать и о самом банке.
Понятие «надежность» – многогранно и включает в себя аспекты деятельности банка, по сути характеризующие его экономическую надежность. К сожалению, еще многие юридические и физические лица, выбирая, кому доверить свои деньги, ориентируются преимущественно на субъективное отношение к данному финансовому институту и практически не обращают внимания на объективные финансовые показатели того или иного финансового учреждения.
Итак, для оценки банка с точки зрения его финансовой деятельности вкладчику, который хочет грамотно подойти к выбору банка, понадобятся такие финансово-экономические показатели, как уставный капитал банка, прибыль банка. Эти цифры не являются секретом и публикуются Центральным банком в печати по итогам года либо размещаются в электронном виде на сайте ЦБ (Приднестровского Республиканского Банка).
Начнем с уставного капитала банка. В данном случае действует простое правило: чем больше капитал банка, тем больше у него собственных средств и тем более независимым от заемных средств он является, а значит и более устойчивым к каким-либо негативным обстоятельствам.
Важным показателем финансового благополучия банка является его ликвидность. Уровень ликвидности ежедневно рассчитывается банком и показывает способность в полном объеме и в срок выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими контрагентами.
И, пожалуй, основным показателем деятельности банка, как и любой коммерческой организации, является прибыль, размер которой показывает, насколько эффективно данный финансовый институт функционирует. Рост прибыли – это прямое доказательство развития банка, увеличение количества его клиентов или их обеспеченности, что также немаловажно. Ведь хороший Банк работает не только с целью собственного обогащения, но и с целью зарабатывать вместе со своими клиентами.
Стремление получить дополнительный доход на вложенные деньги — это неплохо и даже цивилизованно и обоснованно: вкладчик сохраняет деньги, а банк ему за это платит, так как пользуется данными средствами для ведения своего бизнеса и тоже, в свою очередь, получает доход. Однако когда стремление заработать начинает преобладать над разумной оценкой риска, это не всегда приводит к положительному результату.
Все чаще в эфире российских телеканалов появляются репортажи об обманутых вкладчиках, довершившихся призывам обогатиться за короткий срок. В условиях жесткой конкуренции на сознание клиентов все больше оказывают влияние рекламные программы, акции. Громкие предложения позволяют привлечь к себе ценное внимание потенциального вкладчика. Они могут быть весьма привлекательными и явиться критерием выбора Банка для вклада. Но есть оборотная сторона медали, и к вопросу размещения своих денег стоит относиться не эмоционально, а очень взвешенно. Порой завышенные проценты, обещающие увеличить доходность вкладов, могут явиться тревожным сигналом о плохой ликвидности банка. Банк в этом случае, скорее всего, нуждается в привлеченных денежных средствах для выполнения уже имеющихся обязательств и пытается «добыть деньги» вкладчиков любыми путями. Как правило, стабильное и авторитетное банковское учреждение обычно не нуждается в высоких ставках, так как ведет свой бизнес сбалансировано. Если же банк обещает проценты выше обычного — это должно насторожить. Вероятно, такой банк склонен к рискованным операциям либо, как мы уже говорили ранее, срочно нуждается в наличности. А значит, существует прямая угроза для тех, кто доверил ему свои деньги.
Ваши личные деньги стоят того, чтобы выбирать способы сохранности сбережений более тщательно. Если Вы уже держите в руках депозитный договор, детально изучите его. Если возникают вопросы – не стесняйтесь их задавать до подписания договора.
Надеемся, что, решив воспользоваться такой банковской услугой, как Вклад, Вы с легкостью и уверенностью выберете из множества предложений банков то, что подойдет именно Вам.
Письма с интересующими Вас вопросами просьба направлять по электронной почте e-center@agroprombank.com либо по почтовому адресу: MD 3300, г. Тирасполь, ул. Ленина, 44, с пометкой «в рубрику «Деньги», телефон 16-61.
До новых встреч на страницах нашей рубрики.
Редакционный совет ЗАО «Агропромбанк»